摘要：《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法(征求意見稿)》公眾意見于28日舉行。這項新的在線支付規定被稱為“歷史上最嚴格的”，引起了很多爭議。付款帳戶余額不僅設置為一天限制，而且開立帳戶的難度也會增加。用戶需要至少提供一個支付帳戶。 3身份證明。

“如果支付賬戶轉入銀行借記賬戶，轉賬賬戶應限于客戶預先指定的同名銀行借記賬戶。 ”根據草案中的這一規定，未來支付賬戶的免費銀行間轉賬時代可能即將結束。

　　支付賬戶余額付款設限額

7月31日，央行發布《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法(征求意見稿)》公開征求公眾意見，要求各方在8月28日前向中央銀行反饋意見或建議。

隨著磋商的結束，上述措施將進入修訂和完善階段。人們普遍預計，經過修訂和完善，新規將有望在年內實施，這意味著第三方支付將很快告別野蠻增長階段。

中信網的記者注意到，在一個月左右的征求意見的過程中，這一新的網上支付規定被稱為“歷史上最嚴格”，引起了許多爭議和誤解，其中，“個人網購單日”的限制5000元是網民最熱門的話題之一。許多網民揮霍“網購不開心，甚至購買iPhone6還不夠”。

這實際上是對法規的誤解。根據意見草案第28條，支付機構應根據支付指令驗證方法的安全級別，使用支付賬戶余額限制個人客戶的支付交易。支付機構采用兩種（包括）元素，包括數字證書或電子簽名來驗證交易。一天的累積限額由支付機構和客戶通過協議獨立商定。支付機構應使用兩種類型的元素，包括（不包括）數字證書和電子簽名來驗證交易。單個客戶的所有支付賬戶累計金額不得超過5000元。支付機構使用少于兩種元素的交易進行驗證。單日客戶支付賬戶累計金額不超過1000元。

面對網友的質疑，央行相關負責人澄清說：《辦法》不同保障級別的支付指令核實方法的單日支付金額不超過5000元和1000元的限額，并且客戶超過了一天的付款限額。您可以使用銀行卡（銀行賬戶）通過銀行網關或支付機構提供的快速支付方式完成外部支付，并且沒有限制來滿足大多數個人客戶的支付需求，基本上沒有支付經驗顧客。它具有影響力，有效地平衡了安全性和效率。

也就是說，該法規僅規定支付賬戶的“個人使用”“余額”。支付交易，客戶使用銀行賬戶支付交易（包括“商業銀行網關支付”，“銀行卡快速支付”）不受此限制。這也意味著網民在網上購買高價值商品時不會受到影響。

　　免費跨行轉賬時代或結束

根據新規，雖然個人網購不會受到影響，但目前支付賬戶免費跨行轉賬的時代很可能會消失。

根據意見草案第17條，如果支付機構將銀行賬戶轉移到客戶的支付賬戶，轉賬賬戶應限于支付賬戶客戶同名的銀行賬戶借記賬戶;如果支付賬戶轉入銀行借記賬戶，則應進行轉賬。該帳戶應限于客戶預先指定的同名銀行借記帳戶。

簡單來說，支付寶，例如，在新規定之前，用戶可以選擇開通支付寶，選擇轉賬，并直接轉賬到另一個銀行卡賬戶，并且不收取費用;根據新規定，用戶只能以您的名義平衡支付寶轉到您的銀行卡余額，而且您不能將錢直接轉賬到其他人的銀行卡賬戶。

根據上述規定，在現實生活中，用戶需要將錢直接轉賬給其他人的銀行卡，如支付租金，慈善捐款，支付學費等。此時，用戶只能選擇曲線操作，或者去銀行網點，或使用網上銀行匯款。

然而，親自到銀行網點并選擇網上銀行匯款是費時費力的。如果是銀行間轉賬，銀行將收取一定的費用。

這也意味著，在實施上述新規后，對于用戶來說，使用支付寶等支付工具免費向他人轉賬，“免費午餐”即將面臨結束，而對于銀行而言，則會增加很多收入。

　　開戶至少需3種證明

除了設置更嚴格的使用條件外，在開戶方面，新規還提出了更高的要求，用戶需要以各種方式證明“我是我”。

“意見”第9條規定，如果支付機構為客戶開立支付賬戶，應實施客戶的實名管理，登記客戶身份的基本信息，核實客戶的有效身份證件，并保留根據需要復印或復印有效身份證件。三個（包括）或更多合法安全的外部渠道對客戶身份的基本信息執行多次交叉驗證，以確保有效驗證客戶的身份及其真實意愿，并且可能無法打開匿名或假名支付賬戶。

意見草案還規定，對于通過面對面或五個（包含）合法安全的外部渠道完成多個身份基本信息交叉驗證的個人客戶，支付機構可以為余額開立一個綜合支付賬戶，可用于消費，轉讓和購買投資理財產品或服務;三個（含）或超過五個交叉驗證的客戶可以開立一個消費者支付賬戶，余額僅用于消費并轉移到客戶自己的同名銀行賬戶。

根據上述規定，某些用戶更難注冊支付賬戶。應準備至少3份數據，以證明“我是我”開設消費者支付賬戶，如果開設了具有財務功能的綜合賬戶，則需要5份證明。

根據中央銀行的解釋，具體的核查渠道包括但不限于公安，工商，教育，財稅管理部門，商業銀行，信用報告機構等能夠有效核實的單位。客戶身份或系統的基本信息。

事實上，目前，其中大部分，如支付寶和微信支付，只使用身份證和銀行卡證明“你是你”。隨著新規的實施，用戶開設支付賬戶，還可以上傳一系列證書，如賬簿，社保，文憑，稅務證，護照，駕照等。

為了提高開放門檻，提高賬戶安全性已成為主要的官方考慮因素。中央銀行相關負責人表示，支付機構面臨的主要問題是賬戶實名制一般不在支付賬戶中實施。據公安部稱，許多機構為“黃色賭博”，洗錢，恐怖融資等犯罪活動提供了便利。

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